Insurans Berasaskan Penggunaan (UBI): Bagaimana ia berfungsi, maksudnya

Insurans Berasaskan PenggunaanUntuk insurans kenderaan, idea "berapa banyak" selalu menjadi persoalan utama bagi pengguna, sama ada kos polisi atau jangka masa dan jenis perlindungan.

Namun, sejak beberapa tahun kebelakangan ini, tren teknologi baru telah berubah yang mengubah cara pemboleh ubah tersebut dinilai. Dan secara perlahan tetapi pasti mendapat momentum di kalangan pemain utama yang menentukan dengan tepat berapa banyak yang perlu kita buat untuk melindungi kenderaan tersebut - iaitu syarikat insurans. 

Paling sering disebut sebagai Insurans Berasaskan Penggunaan (UBI), syarikat penerbangan seperti Progressive, Allstate dan State Farm telah meningkatkan penawaran polisi pilihan mereka dengan peranti teknologi yang mengukur kebiasaan memandu anda untuk berpotensi menurunkan kadar insurans. Ada juga yang bekerjasama dengan pembuat kenderaan seperti Ford, seperti yang dilaporkan oleh Digital Trends dalam sebuah kisah pada bulan Mei.

'Kita harus melihatnya seperti kotak hitam di kapal terbang ...'

Cara UBI berfungsi: Menggunakan teknologi seperti Ford SYNC atau peranti digital kecil seperti Progressive's Snapshot yang disambungkan ke port Diagnostik On Board kereta, atau port OBD, sistem mengumpulkan sejumlah besar data dari yang terdaftar dalam program - seperti ketika kenderaan bergerak, jarak tempuh batu, kelajuan dan brek. Data tersebut kemudian dihantar secara wayarles secara langsung ke syarikat insurans untuk membina profil tabiat memandu anda dalam jangka masa tertentu dan polisi anda didiskaunkan (atau “dinilai semula”) dengan sewajarnya.

Sebelum ke UBI, syarikat insurans tidak tahu bagaimana, di mana atau berapa banyak pelanggan mereka mengemudi dan bergantung pada rekod memandu DMV dan pertanyaan umum pada waktu polisi ditubuhkan untuk menentukan biaya dan liputan. UBI memberi mereka gambaran yang lebih tepat mengenai tingkah laku memandu pelanggan.

Untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik mengenai trend penggunaan telematika untuk polisi insurans harga, saya baru-baru ini berbincang dengan Basil Enan, Ketua Pegawai Eksekutif CoverHound, sebuah agensi nasional yang bertindak sebagai penghubung pengguna untuk lebih daripada selusin syarikat insurans. 

Insurans Berasaskan Penggunaan (UBI) sebenarnya bukan konsep baru. Ia telah mengambil wap selama beberapa tahun sekarang. Tetapi mengapa anda berfikir bahawa begitu banyak orang dalam kegelapan ketika datang ke teknologi?  

Terdapat beberapa faktor. Kami bercakap mengenai syarikat insurans yang biasanya sangat konservatif dan bergerak perlahan. Oleh itu, saya rasa ada keraguan dari mereka untuk benar-benar mengatasinya sebelum memastikan bahawa harga dan potongan harga yang mereka berikan benar-benar baik.

Ia juga telah ditahan di AS dibandingkan dengan dunia lain, terutama Eropah, dengan hakikat bahawa insurans di sini diatur di peringkat negeri sehingga mereka harus mendapatkan persetujuan dari setiap negara sebelum mereka melancarkan produk di sini dan itu mengambil sedikit masa. Akhirnya, saya rasa syarikat insurans melancarkannya perlahan-lahan kerana terdapat banyak keprihatinan di peringkat pengguna dalam hal privasi mengenai apakah ini adalah 'Big Brother' atau tidak - dan saya rasa ada beberapa maklumat yang salah di luar sana.

Anda melihat Snapshot Progresif yang tidak mengesan di mana anda berada, tetapi kebanyakan orang akan melihatnya dan berkata, 'oh, saya tidak mahu syarikat insurans saya tahu ke mana saya pergi,' jadi ia mengambil sedikit masa lagi untuk dilancarkan. Saya fikir semua faktor itu telah berlaku. Tetapi kita benar-benar mula melihat perubahan air pasang kerana produk-produk ini dilancarkan dan tersedia di lebih banyak negeri.

Syarikat insurans manakah yang memimpin penggunaan teknologi insurans berasaskan telematik ini di peringkat negeri?

Itu adalah soalan yang sukar kerana setiap syarikat harus mengemukakan setiap negeri. Progresif berada di sekitar 25 hingga 30 negeri dan mereka adalah yang paling agresif. Syarikat lain seperti AllState, Esurance dan The Hartford hanya berada di tiga atau empat negeri, tetapi semuanya berbeza.

Pada masa ini, agregat adalah kurang dari satu peratus menggunakan program UBI ini dan Progressive memiliki 95 peratus daripadanya di AS. Mereka sangat terdepan dan mereka sangat rajin dari perspektif paten untuk memastikan mereka mengekalkan kelebihan itu untuk tahun-tahun akan datang.  

Angka terakhir yang saya lihat ialah Progressive mempunyai premium premium bernilai satu miliar dolar dengan peranti Snapshot. Kedengarannya banyak tetapi dari jumlah keseluruhan industri 150 bilion dolar di AS, ia masih merupakan peratusan yang sangat kecil. Dan sebahagian besar data yang saya lihat tidak menunjukkannya meningkat menjadi satu digit tinggi dalam empat atau lima tahun akan datang.   

Petikan Progresif

Jadi Progresif berada di barisan hadapan dalam trend UBI ini dengan lebih dari 900,000 pengguna Snapshot, tetapi apakah skop terkini jenis teknologi yang mendorong program insurans ini di AS?

Sebilangan besar syarikat penerbangan mempunyai program. Allstate's disebut DriveWise dan mereka mempunyai program terpisah untuk Esurance, yang disebut DriveSense . State Farm, yang merupakan syarikat penerbangan terbesar di negara ini, adalah syarikat pertama yang menjadi diagnostik peranti pengumpulan data. Oleh itu, jika anda mempunyai Ford yang disertakan dengan SYNC, yang berasaskan Microsoft, anda boleh menggunakannya. Sekiranya anda mempunyai GM dengan OnStar, anda boleh menggunakannya dan anda mempunyai mereka yang mempunyai peranti berasingan yang disebut In Drive yang anda boleh pasangkan ke port OBD anda. State Farm mengambil perspektif bahawa walaupun anda mendapatkan data kepada mereka, mereka akan menilai dengan potongan, yang saya fikir cukup maju.

'... Banyak syarikat penerbangan tidak semestinya ingin melihat ini berlaku tetapi kerana Progresif mendorongnya begitu banyak, mereka ketakutan ...'

Tetapi Progressive mempunyai beberapa hak paten yang mereka rasa pada dasarnya membenarkan mereka memiliki telematika di AS dan mereka telah menuntut State Farm, Hartford dan beberapa syarikat penerbangan lain dan pada dasarnya berusaha untuk melesenkan teknologi mereka. Baru saja diumumkan bahawa USAA, syarikat insurans tentera, bersetuju untuk melesenkan teknologi dari Progressive. Bahagian yang menarik dari perjanjian itu ialah mereka sebenarnya tidak dapat menggunakan paten sehingga 2015 sehingga mereka (Progresif) pada dasarnya mengatakan, 'ya, anda boleh melisensinya, tetapi saya tidak mahu melihat anda di luar sana sehingga 2015' kerana mereka benar-benar mahu menjadi kekuatan yang dominan.          

Apakah konsensus umum di antara syarikat penerbangan insurans ketika datang ke dunia  telematik dan insurans yang bergabung ini ?

Konsensus umum yang luar biasa adalah bahawa inilah jalan masa depan. Sebilangan besar syarikat penerbangan tidak semestinya mahu melihat ini berlaku tetapi kerana Progresif mendorongnya begitu banyak, mereka takut bahawa Progresif akan mencuri semua pemandu mereka yang baik dan meninggalkan mereka dengan semua pemandu yang buruk. Semua orang benar-benar berlumba untuk mendapatkan produk di luar sana yang mengatakan, 'hey jangan tinggalkan kami untuk Progressive. Kami juga mempunyai program yang serupa. '

Terdapat banyak faedah untuk mereka. Ini dapat mengurangkan penipuan dalam banyak kes kerana anda mempunyai banyak orang yang menuntut kemalangan kenderaan yang tidak berlaku, dan jika mereka dapat melihat kembali balak dan berkata, 'hai kereta anda tidak bergerak atau ke mana anda mengatakan bahawa 'itu dapat membantu mengenal pasti tuntutan palsu. Terdapat banyak faedah bagi mereka dari sudut kecekapan harga. Akan ada beberapa pemenang yang jelas di tempat ini dan mereka yang tidak dapat mengikuti akan akhirnya ditelan oleh mereka yang memimpin pasukan.

Idea bahawa teknologi UBI ini dapat mengukur berapa banyak yang anda jalankan untuk menentukan berapa banyak yang anda bayar untuk insurans menjadi lebih menarik apabila anda mempertimbangkan laporan bahawa orang di kawasan metropolitan AS kurang memandu. Adakah itu memberi kesan kepada polisi insurans berasaskan telematik ini?

Ya, saya rasa begitu dan saya boleh menggunakan kawasan Teluk San Francisco sebagai contoh. Kami mempunyai sistem transit yang agak baik di dalam bandar dan ke pinggir bandar dan biasanya cara syarikat insurans akan mengira jarak tempuh anda adalah dengan melihat perjalanan anda. Mereka akan berkata, 'baik, di mana anda tinggal, di mana anda bekerja' dan mereka akan menggunakan beberapa anggapan mengenai berapa hari dalam seminggu anda menempuh jarak itu. Tetapi sering kali orang hanya pergi ke pejabat sekali atau dua kali seminggu dan pergi transit pada hari-hari lain atau mereka bekerja dari rumah dua kali seminggu.

Saya rasa anda mula melihat orang kurang kerap memandu dan ketika mereka memandu, mereka menempuh jarak yang lebih pendek, sedikit ke sana-sini. Teknologi insurans berdasarkan penggunaan adalah cara untuk memastikan ketika mereka memohon potongan itu ... bahawa bukan hanya seseorang yang mengatakan bahawa mereka kurang memandu, tetapi mereka dapat membuktikannya. Oleh itu, jika anda hanya memandu sedikit di sana-sini pada waktu siang, anda berhak mendapat potongan 30 atau 40 peratus yang tidak anda perolehi kerana tidak ada cara lain untuk mereka mengetahui perkara itu. Biasanya, mereka melihat usia dan jantina anda dan itu tidak memberitahu mereka jam berapa anda memandu.   

Adakah jarak tempuh atau jarak tempuh akan terus menjadi faktor utama dalam menentukan kadar insurans kerana teknologi UBI ini terus berkembang pada masa akan datang?

Sudah tentu ia berlaku secara historis dan saya rasa sebahagiannya adalah bahawa pada tahap tertentu, saya fikir tidak kira betapa baiknya pemandu anda, jika anda berada di jalan sepanjang hari setiap hari seseorang akan memukul anda suatu hari nanti. Seseorang akan melakukan sesuatu untuk menyebabkan kerosakan pada kenderaan anda atau anda kemungkinan besar akan meningkat dengan cepat. Semakin banyak kenderaan yang bergerak, semakin besar kemungkinan anda akan membebankan sesuatu kepada pembawa insurans anda.

Dengan kata-kata itu, Progressive telah menempuh jarak berbilion batu dengan orang-orang yang berkeliling dengan Snapshot, jadi saya fikir aktuaris mereka akan menjadi lebih canggih dari segi melihat tingkah laku memandu melebihi beberapa batu dengan brek, kelajuan dan perkara-perkara seperti itu. Saya rasa anda akan mula melihat faktor tersebut sedikit sebanyak ke dalam persamaan. Jadi mudah-mudahan kita melihat seseorang yang walaupun mereka memandu sejauh 20,000 batu setahun, tetapi memandu pada waktu siang dan memandu dengan selamat, dapat diberikan potongan harga oleh syarikat insurans.

drivewise-availibility- Kredit Foto - Berita Insurans Auto Dalam TalianMelihat lebih jauh, kesan apa yang anda lihat dari pengembangan teknologi dalam kereta baru, seperti komunikasi kenderaan ke kenderaan (V2V) dan kenderaan tanpa pemandu, yang menggunakan teknologi UBI? 

Mereka sangat berkaitan dalam banyak cara. Kami banyak bercakap di Coverhound mengenai kereta tanpa pemandu dan saya fikir apa yang akan berlaku ialah insurans akan berubah kepada tahap tertentu kerana anda sebenarnya tidak lagi menginsuranskan kenderaan peribadi sekiranya orang tidak mengalami kemalangan atau dilanda perkara-perkara lain. Pasti, kereta tanpa pemandu anda mungkin ada pokok tumbang atau seseorang boleh mencurinya dan mungkin akan lebih mahal pada umumnya. Tetapi pada masa akan datang pasti ada perubahan besar dalam bentuk insurans.

Dalam jangka masa terdekat, apa yang kita lihat ialah semakin banyak kereta mempunyai ciri-ciri yang dibantu ... seperti kawalan pelayaran automatik yang akan membrek dan mempercepat bagi saya atau teknologi yang memberi amaran kepada kita ketika seseorang berada di tempat buta kita. Dan syarikat insurans sudah menggunakan potongan untuk ciri tersebut. Oleh itu, saya fikir sejauh mana ciri-ciri tersebut dapat meningkatkan skor pemanduan dan pemanduan anda, ia akan mendorong kita ke arah yang benar-benar memerlukan telematik.

Tanpa kereta dengan beberapa peranti yang membolehkan anda menunjukkan [sebaliknya], anda mungkin tidak mendapat polisi yang baik kerana syarikat insurans hanya perlu menganggap yang terburuk - bahawa anda bukan pemandu yang baik.

'Ciri [Automatik] akan meningkatkan skor pemanduan dan pemanduan anda, ia akan mendorong kami ke arah yang benar-benar memerlukan telematik.'

Perkara lain yang menarik ialah teknologi sebenar yang membetulkan andaian tersebut. Semua kereta selepas tahun 1996 mempunyai port OBD tetapi anda masih perlu memasang peranti tersebut. Semakin banyak kita melihat kereta yang lebih baru mempunyai semua data itu. Mereka mempunyai kepantasan anda, mereka mempunyai pecutan anda. Anda mempunyai GPS di kebanyakan kereta dan mereka dihubungkan melalui telefon bimbit dengan semakin banyak kereta yang mempunyai wi-fi. Oleh itu, pengumpulan data dari sudut perkakasan akan dikomodasikan. Kami hanya akan menganggap bahawa kemampuan itu akan ada di setiap kereta.

Saya rasa ketika kita mula melihatnya dari perspektif dasar, ini adalah persoalan siapa yang memiliki data tersebut. Sekiranya anda berkeliling dengan Snapshot untuk Progresif dan anda berkata, 'hei, saya pemandu yang hebat, saya ingin beralih ke State Farm, State Farm akan mengatakan,' anda mungkin seorang pemandu yang hebat dan Progressive tahu itu, tetapi Saya tidak tahu itu, jadi anda akan bermula dari awal dengan saya. ' Saya rasa di situlah jabatan insurans akan terlibat dan mengatakan perlu ada beberapa kemudahan data di sana.   

Kita harus melihatnya seperti kotak hitam di kapal terbang. Selepas kemalangan kereta berlaku, mereka hanya memuat turun semuanya dari kereta satu dan dua kereta dan pada dasarnya data akan menentukan siapa yang salah.       

Ketua Pegawai Eksekutif CoverHound Basil Enan

Apabila anda melihat apa yang berlaku di tempat-tempat seperti Eropah dalam hal Insurans Berasaskan Penggunaan, ada beberapa spekulasi bahawa AS akan segera mulai mewajibkan penggunaan teknologi ini untuk tujuan insurans. Seberapa nyata spekulasi itu?

Saya rasa kita masih jauh. Eropah adalah unik kerana pasaran insurans di setiap negara pada dasarnya diatur di tingkat negara. Lebih mudah untuk mengatakan Inggeris ... di mana anda dapat melihat contoh-contoh kerajaan yang lebih aktif.

Di sini anda pasti dapat melihat lebih banyak penglibatan dari Jabatan Insurans tetapi akan dilakukan di peringkat negeri. Oleh itu, anda mungkin melihat keadaan menyatakan, 'anda diharuskan memiliki produk ini. Tetapi negeri-negeri tidak semestinya memiliki kekuatan untuk mengatakan, 'hei Ford atau GM atau Toyota, anda diharuskan memasang peranti untuk syarikat insurans.' "

Di Coverhound, kami tidak melihatnya sebagai sesuatu yang harus dilibatkan oleh pemerintah. Kami telah menunjukkan bahawa kami bergerak ke arah itu dengan atau tanpa campur tangan pemerintah selagi mereka menjauhinya dan berkata, 'ya insurans syarikat dapat menilai berdasarkan faktor-faktor ini 'dan saya tidak melihat mengapa mereka tidak. Ini jelas demi kepentingan dasar awam.

Adakah faktor pendorong lain yang akan mempengaruhi bagaimana teknologi UBI ini akan dimainkan di AS pada masa akan datang?

Salah satu perkara yang sering kita lihat dari syarikat insurans dari perspektif pemerintah adalah bahawa ada aspek hijau untuk ini seperti dalam persekitaran. Apa yang digemari oleh 'Greeners' adalah mengenakan kos pemanduan yang sangat rendah. Oleh itu, jika saya berfikir, sekiranya saya pergi ke LA, saya akan memerlukan tangki gas sebanyak X tetapi ia juga akan membawa saya ke kategori jarak tempuh seterusnya untuk apa yang perlu saya bayar dalam insurans.

Ini membuat orang berfikir tentang berapa banyak mereka memandu dan akhirnya mengurangkan berapa banyak orang yang memandu, sekurang-kurangnya secara tidak sedar. Itulah faktor penjualan yang besar kepada bandar-bandar yang ingin meredakan kesesakan serta orang-orang yang berfikiran persekitaran. Ini mungkin bukan sesuatu yang diminati oleh pengguna tetapi ini adalah usaha penjualan yang baik kepada kerajaan untuk menyokongnya.  

Pada penghujung hari, masih ada banyak orang yang berpendapat bahawa teknologi UBI ini hanyalah satu lagi contoh 'Big Brother' di tempat kerja. Bagaimana anda menangani kritikan terhadap teknologi itu ? 

Mungkin, ia mengesan. Ini pastinya agak 'Big Brother', tetapi anda akan menjimatkan 30 peratus pada polisi automatik $ 1,500 setahun. Jadi saya rasa orang berkata, 'ya, ini adalah Big Brother tetapi ... untuk menjimatkan $ 500 setahun saya tidak peduli.'

Kaedah besar yang dilakukan oleh Progressive adalah - jika anda seorang pemandu yang lebih baik, anda membayar terlalu banyak dan itu harus menyinggung perasaan, jadi jangan membayar lebih untuk insurans. Saya rasa mesej itu bergema dengan orang. Kira-kira 25 peratus orang yang layak untuk Snapshot dan ditawarkan ia akan memasang peranti. Oleh itu, 'Big Brother', peratusan pemegang polisi baru dengan Progresif bersedia memasangnya dengan potongan harga. Sudah tentu, ada generasi baru yang terbiasa mempunyai banyak peranti dalam kereta. [Bilangan pengguna] akan bertambah dan semakin tinggi.

Apa pendapat anda mengenai teknologi UBI? Penjimat wang yang sah, pengasuh korporat atau yang lain? Adakah anda menggunakan peranti UBI? Beritahu kami tentang pengalaman atau pemikiran anda mengenai UBI dalam komen.